Les rouages d’OnlyOne : lancer un projet à impact positif dans le monde bancaire
Innover dans le monde bancaire requiert beaucoup de développement et de travail afin de répondre aux exigences du régulateur bancaire.
En 2019, OnlyOne a obtenu l’autorisation de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR, le régulateur bancaire français) afin de proposer des comptes et des services de paiement en France.
Nous avons d’ores et déjà pu innover dans les services écologiques à l’instar de l’éco-coach qui calcule l’empreinte carbone de vos dépenses et aide à les réduire ainsi qu’avec notre carte éco-responsable qui finance des projets à impact positif à chaque paiement.
En revanche, nous ne pouvons pas encore investir les dépôts sur compte courant de nos clients ni proposer d’offres de crédit ou de chéquier à l’instar d’une banque traditionnelle.
Plus nous nous développerons, plus nous remplirons les obligations imposées par les lois françaises et européennes pour demander à devenir un établissement de crédit aussi appelé « banque » à part entière et ainsi pouvoir vous proposer ces services.
Lancer un projet innovant dans le monde bancaire ?
L’agrément le plus connu dans le monde de la banque de détail est celui d’établissement de crédit (détenu par les banques traditionnelles) permettant à une entreprise de gérer les dépôts de ses clients et d’effectuer des opérations de crédit.
Adossée à la Banque de France, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) est responsable de l’agrément et de la surveillance des établissements bancaires, d’assurance et de leurs intermédiaires, dans l’intérêt de leurs clientèles et de la préservation de la stabilité du système financier.
Pour lancer un nouveau projet dans le monde bancaire, l’entrepreneur a plusieurs choix :
- Devenir un intermédiaire d’un établissement agréé par l’ACPR ou sa filiale l’ORIAS
- Devenir un établissement de monnaie électronique ou de paiement
- Devenir un établissement de crédit “banque”
Bien entendu, 99,9% des projets fintech, projets utilisant de la technologie dans la finance pour améliorer l’expérience client, débutent avec la 1ère option car obtenir une licence plus complète nécessite des fonds très importants ainsi qu’une structure apte à gérer les activités associées dès le départ.
L’option 1, qui permet à de nouveaux acteurs d’innover sur l’expérience utilisateur et des services annexes, nécessite d’avoir un établissement de crédit partenaire qui va garantir la sécurité des fonds déposés par ses clients.
En effet, à la suite d’un scandale en 2016 lié à l’utilisation des fonds déposés sur les comptes de ses clients par fintech Morning, l’ACPR a défini la règle de cantonnement des fonds auprès d’un établissement de crédit ou par la souscription d’une assurance couvrant les avoirs des clients.
L’objectif est de garantir la sécurité des fonds de la clientèle française grâce à la séparation des fonds des clients de ceux de l’établissement de monnaie électronique, de l’établissement de paiement et de leurs agents.
Pour assurer sa connexion au réseau bancaire SEPA et sécuriser les dépôts de ses clients, OnlyOne a choisi Treezor et la Société Générale.
Cas concret : la construction de l’éco-compte OnlyOne.
Aujourd’hui, OnlyOne est une société indépendante détenue seulement par ses co-fondateurs, salariés ainsi que des citoyens engagés.
Nous proposons notre compte courant mobile à travers des technologies développées en interne et des services proposés par nos partenaires bancaires qui n’ont aucun pouvoir de décision sur nos services.
Nous avons développé en interne avec nos ingénieurs :
1) une application mobile.
2) un éco-coach qui calcule votre bilan carbone et vous accompagne dans sa réduction.
3) un back-office permettant de vous offrir la meilleure expérience client.
4) des outils pour monitorer les flux et ainsi lutter contre la fraude, le blanchiment d’argent et la lutte contre le financement du terrorisme.
Nous nous appuyons également sur des partenaires bancaires français, solides et sécurisés :
1) Treezor pour vous connecter au réseau bancaire SEPA.
Treezor est un établissement de monnaie électronique (EME) agréé par l’ACPR (régulateur bancaire français), membre principal du réseau Mastercard (pour que vous puissiez payer à l’international sans frais !).
Ses autres partenaires que vous connaissez peut-être : Lydia, Swile, Qonto, Shine etc.
2) Société Générale pour cantonner vos dépôts en sécurité.
La Société Générale est l’une des banques les plus reconnues et les plus sûres au monde avec plus de 100 milliards d’euros investis dans la transition entre 2016 et 2019.
Seul vous pourrez avoir accès à vos dépôts pour en garantir leur sécurité.
Contrairement à des jeunes entreprises technologiques ou “startups” proposant des dépôts bancaires à la carte à l’instar des startups allemandes Wirecard ou Solarisbank, les risques de faillite sont faibles avec un partenaire bancaire tel que la Société Générale.
Une fintech peut-elle flécher les dépôts de ses clients ?
Du fait de la réglementation étudiée dans la partie 1, les fonds des clients des fintech sont conservés auprès de la banque partenaire afin d’y assurer la sécurité et compte tenu que l’argent est fongible, il est réglementairement et comptablement impossible de définir une règle selon laquelle votre argent plus que celui d’un autre client de la banque partenaire irait financer une industrie donnée comme les énergies renouvelables.
Chez OnlyOne, notre volonté n’est pas de vous promettre que l’argent déposé sur un compte courant ne financera pas les industries polluantes ou financera uniquement la transition écologique, ce qui serait trompeur dans le cadre réglementaire actuel.
Notre objectif est d’activer les deux leviers sur lesquels nous avons un réel pouvoir : la consommation et l’épargne.
Selon Carbone 4, premier cabinet de conseil spécialisé dans la stratégie carbone, chaque citoyen français doit passer de 11 tonnes de CO2e par an à 2 tonnes pour contenir la hausse de la température moyenne en dessous de +2°C. Parmi ces 9 tonnes de réduction, 5 tonnes peuvent être économisées par le consommateur (dont 3 tonnes par des gestes individuels).
Ensuite, concernant l’épargne, elle représente 90% de notre argent soit 6000 milliards d’euros du patrimoine financier des Français. Grâce à l’épargne, c’est la possibilité d’agir de manière concrète et d’investir dans des entreprises à impact positif ou réduit.
Cliquez ici pour découvrir notre article sur le sujet de l’utilisation de notre argent à la banque.
En conclusion
Vous l’aurez compris, une banque écologique et éthique de plein exercice ne se bâtit pas en un jour.
Demain, grâce à nos équipes et avec nos clients, nous pourrons devenir une banque, gérer et sécuriser les dépôts de nos clients en autonomie et réaliser des prêts en direction de la transition écologique et solidaire.
Dès aujourd’hui, nous agissons en transparence avec les moyens à notre disposition pour créer de l’impact positif dans le quotidien du plus grand nombre de personnes !
L’équipe OnlyOne